導讀:1月13日發布的《網際網路金融創新藍皮書:中國網際網路金融創新與治理髮展報告(2018)》指出,網際網路支付創新業務、模式湧現,整個支付行業面臨大洗牌,目前刷臉支付等新支付模式已經大規模出現,這對行業可能是新的挑戰。  

該來的終究會來。誰也不會例外!

據中國人民銀行支付結算司下發《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件,規定支付機構應於2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

1月14日備付金交存大限來臨,此前由商業銀行存管的備付金正式由央行直接進行監管,這標志著備付金集中存管正式「交卷」,也意味著支付行業野蠻生長的時代的結束,支付機構靠吃利差「躺贏」已經成為歷史。

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央行:撤銷客戶備付金賬戶

支付巨頭「躺著掙錢」日子將結束

首先先來科普一下什麼是支付機構客戶備付金

舉個簡單的例子,比如說網上購物,消費者要預先支付貨款,這筆錢將放在支付寶等第三方支付機構賬戶上,等到收貨確認後支付寶把款項匯給商家。這筆預付款項就是所謂的「備付金」。而無數筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉澱,其產生的利息收入讓支付機構賺得盆滿缽滿。

這個本質上是客戶充值後未進行交易的資金,也就是沉澱在支付機構賬戶內的資金。

客戶在使用第三方支付平台消費轉賬過程中,由於存在結算周期的時間差,會在備付金賬戶內沉澱出一定規模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有,但只能進行銀行存款、基金購買,不能進行放貸等投資。

根據人民銀行的要求,支付機構把客戶備付金存管在商業銀行的專戶內。但因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的,對銀行來說是一筆非常可觀的存款。為了爭取備付金的存放,銀行向支付機構支付利息。

而第三方支付備付金的利息收益是支付機構捨不得放棄的蛋糕。

支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉澱量,按照協議存款的方式計算的。協議存款的價格區間基本是在年化3%左右,高的可以達到4%以上。

通過客戶備付金賺利息,對支付機構來說,相當於無風險套利,只要吸納客戶備付金,就可以躺著賺利差,這個利差空間甚至比許多銀行產品的利差空間還高。

這其實就是用了你的錢賺銀行的利息,第三方支付就是躺著把錢賺了!不過以後就沒有這樣的好日子了!

因為央行特急通知:央行要來接管這部分「巨款」。

《備付金通知》提出,支付機構能夠依託銀聯和網聯清算平台實現收、付款等相關業務的,應於2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規定可以保留的賬戶除外。此次央行支付結算司發布的通知要求支付機構撤銷備付金賬戶也被認為是這一進程的加快。

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央行出手:近1.3萬億備付金交存規模

不到兩年結束了支付機構「躺著賺錢」的日子!

支付機構客戶備付金交存人民銀行的存款餘額再創新高。

人民銀行最新公布的數據顯示,截至今年10月末,非金融機構存款餘額為9956.91億元,較9月末新增1200億元。

非金融組織存款即為支付組織交存人民銀行的客戶備付金存款。

按照目前執行的備付金上繳75%比例測算,支付機構客戶備付金總規模在10月末大概在1.3萬億。

從沒有備付金集中存管,到2019年1月全部執行,央行用不到兩年時間結束了支付機構靠沉澱客戶備付金躺著掙利息的盈利模式。

前年1月,央行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》,規定從去年4月17日起,支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息,由央行監管,支付機構不得挪用、佔用客戶備付金,首次備付金交存的平均比例為20%左右。

尤其是去年6月29日晚上,央行發布特急通知,宣布將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。

據悉,這是國務院網際網路金融風險專項整治工作部署之一,也是央行第一次對支付機構100%集中交存備付金提出明確的時間表。

公告內容主要有:

1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實現100%集中交存。 

2、交存時間為每月第二個星期一(遇節假日順延) ,交存基數為上一個月客戶備付金日均餘額。 跨境人民幣備付金賬戶、 基金銷售結算專用賬戶、 外匯備付金賬戶餘額暫不計入交存基數。

3、支付機構應根據與中國銀聯股份有限公司或網聯清算有限公司的業務對接情況,於2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構開立 「 備付金集中存管賬戶」,並於開戶之日起2個工作日內將原委託備付金存管銀行開立的 「 備付金交存專戶」銷戶  。

4、支付機構 「 備付金集中存管賬戶」 的資金劃轉應當通過中國銀聯股份有限公司或網聯清算有限公司辦理。

時間表安排如下:

在此之前,經過一輪爆發式發展的中國第三方支付機構們往往選擇只能在多家銀行開設備付金賬戶,盡管一直備受爭議,但由於沒有明文規定,備付金存在銀行而帶來的利息收入「默認」歸支付機構所有。

同時,銀行們又「渴望」存款,在央行叫停斷直連之前,大型支付機構靠手裡幾百億的支付沉澱資金自然可以到各家銀行、甚至是同一家銀行的不同分支機構, 在網路支付服務費上討價還價。

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央行為什麼這么做?

其實監管部門於2013年明確提出了支付機構客戶備付金存管辦法,2017年1月規定客戶備付金的20%須集中存管,本次通知調整了交存比例,至2018年4月達到50%。

客戶備付金集中存管有利於引導支付機構回歸支付業務本質,解決以下四個問題:

(1)挪用佔用客戶備付金

2016年1月,人民銀行依法註銷上海暢購企業服務有限公司支付業務許可證。該公司挪用客戶備付金造成資金風險敞口7.8億元,涉及持卡人超過5萬人。此外,還有一些支付機構違規佔用備付金,用於購買理財產品和其他高風險投資。

2014年11月,中國人民銀行上海總部對上海暢購企業服務有限公司實施突擊檢查,發現其存在挪用備付金的問題。自2014年12月10日起,受寧波地區個別商戶散布的負面信息影響,寧波地區首先出現持卡人突擊消費的現象,並逐漸擴散至上海等地區,12月12日起暢購卡遭商戶大面積停止受理。

據統計,暢購風險事件造成資金風險敞口達7.8億元,涉及持卡人5.14萬人。2016年1月,中國人民銀行註銷暢購公司《支付業務許可證》。

(2)超範圍經營(跨行清算)

部分支付機構通過在多個銀行開立備付金賬戶辦理跨行清算,突破了法定的經營範圍。例如,部分支付機構涵蓋分銷理財產品的業務,客戶購買理財產品的資金通過備付金賬戶自行處理,完成資金轉移的過程,這等同於行使人民銀行或清算組織跨行清算的職能。

(3)分散存放客戶備付金,存在流動性風險

支付機構通常會在多家銀行分別開立多個賬戶存放備付金。大量的賬戶,分散的存放,不利於統籌管理和日常監管,存在一定的流動性風險。

(4)通過客戶備付金賺取利息收入,偏離主業

支付機構與商業銀行協議存款的價格區間大約是年化3%,二線支付機構備付金的日均沉澱量在30億至50億之間,可以算出一家二線支付機構一年可獲得1億元以上的客戶備付金利息。這筆可觀的利息對支付機構來說相當於無風險套利,以至於沒有足夠的動力去開拓新支付場景。

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規范發展的新時代到來了!

國家幫你管錢,維護消費者的利益!

這是一場屬於我們每個人的大利好,所有的網路支付,都無法繞開監管,國家幫你看錢。

最直接的利好,有這兩個:

1、我們每一筆轉賬都在國家眼皮子底下。哪個支付公司縱容的騙局、錢都去了哪裡,一目瞭然,問責到根源。

只要你不線下被騙,所有線上的轉賬都能追查,支付公司也不敢再與騙子狼狽為奸。各種網路騙局有望減少。

2、我們大量的金融數據和消費行為將正式匯集給國家,而不再是被分散到各個巨頭手中,被據為己有。中國的信用社會來了,國家開始為每一個人記錄真正的信用。

所以,網聯的意義,不僅是國家重拳凈化金融環境,更代表著由國家主導的中國新信用體系打響了第一槍!

這一步非走不可!

看上去,程序更復雜了,但是這一步非行不可。根本的原因:第三方支付發展太快了,已到了不得不管的時候。

其一,以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平台沉澱了天量的資金,一旦出現問題,用戶的利益誰來保證?

比如說,支付寶每天的資金沉澱最少是淘寶交易客的4倍,在開展業務時又沒有向央行交任何保證金,如果有人攜款逃走,必然威脅到國家金融安全。

其二,警惕數據寡頭。

目前第三方支付事實上已形成支付寶和微信支付的寡頭格局,而銀行是分享不了第三方支付平台的數據信息的,長此以往會造成信息孤島,不利於培育一個良好的金融生態。

其三,第三方支付介面被濫用。

在生活中我們都遇到過被第三方支付平台任意代扣費用的事,納入網聯後,第三方支付機構不能再從客戶的銀行卡直接扣錢,而是必須先經過用戶確認和網聯清算

對誰影響最大?

央行撤銷客戶備付金賬戶對哪些人影響最大?

1、撤銷客戶備付金賬戶後後,首當其衝的是第三方支付機構,他們再也不能夠利用別人的錢賺銀行的利息了!

2、對於普通用戶而言,影響微乎其微。

你在第三方支付平台里的錢永遠都是自己的,使用還是和之前一樣方便,但以後會比原先更安全。

3、最失落的是還在裝睡的銀行!

網聯平台進入後,第三方支付平台和各大銀行的關系被稀釋,銀行光是手續費每年就少收了很多。

這一次撤銷客戶備付金賬戶對於某些銀行來說更是要了命,一下子銀行的存款業務可能就會受到影響,更為關鍵的是最近國家放開了外資支付機構的市場准入,一直養尊處優的銀行不僅要面臨支付寶等「野孩子」的奪食,還要跟高盛,摩根這樣的頂尖銀行進行競爭,可想壓力之大!

但這個世界就是這樣:郵政不努力,成就了順豐;銀行不努力,成就了支付寶;移動不努力,成就了騰訊;騰訊不努力,被人說沒有夢想!